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연이은 물가 상승과 경기침체로 인한 금전적인 현실이 더욱 와닿는 요즘입니다. 내 자산을 어떻게 하면 늘리고 형성할 수 있는지에 대한 관심이 높아지면서 주식 투자도 하고 절세 혜택도 누릴 수 있는 중개형 ISA 가입 비율이 가파르게 상승하고 있습니다. 하나의 계좌에서 다양한 금융상품 관리를 할 수 있고 투자하고 싶은 주식도 담을 수 있는 중개형 ISA에 대해 꼭 알아가신다면 금융 재테크에 큰 도움을 받게 되신다고 장담합니다!
알아가기 전에 개인종합자산관리계좌(ISA)를 먼저 살펴보는 것을 추천드립니다.
목차
- 일반계좌와 ISA 계좌 비교(세금)
- ISA 계좌 가입 유형과 종류
- 중개형 ISA 계좌의 중요 포인트
일반계좌와 ISA 계좌 비교(세금)
개인종합자산관리계좌 Individual Savings Account의 약자로 ISA 계좌로 불립니다. 2016년 3월에 도입한 금융상품으로 여러 금융상품에 투자도 가능하면서 비과세 혜택까지 있습니다. 2021년 이후 중개형 ISA가 도입되면서 인기와 관심을 더욱 끌게 되었습니다.
* ISA의 특징
1. 연간 2천만 원까지 납입이 가능하며, 최대 5년 동안 1억 원까지 가능합니다.
2. 의무 보유가입기간은 3년이며, 5년까지 연장이 가능합니다.
3. 예금, 편드, ETF, 리츠, ELS 등 다양한 상품에 투자가 가능합니다.
4. 개인소득기준에 따른 비과세 혜택이 있습니다.
국내주식과 주식형 편드 등 수익이 난 금액은 비과세입니다. 하지만 투자상품으로 인해 발생하는 배당(분배금) 소득은 일반과세라 15.4% 세금을 내야 하는 게 현실입니다. ISA 계좌에서는 유럽지수, 미국 S&P, 중국 등에 투자하는 국내 상장 해외주식형 ETF의 수익은 비과세입니다. 본인이 투자하는 상품이 비과세인지, 일반과세인 지 정확하게 제대로 파악해야 투자수익률을 투자수익률을 뺏어가는 듯한 세금에 대해 절세 혜택을 받을 수 있고, 세금을 피해서 투자수익률을 올릴 수 있습니다.
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* 일반계좌와 ISA 수익 비교(동일한 수익 시)
| 예시 | ETF 수익 | ETF 손실 | 계산하기 | 비교 | |
| 일반계좌 | 3,000,000원 | 700,000원 | 3,000,000원 X 15.4% = 462,200원 (수익과 손실 합산 적용 안됨) |
수익금 3백만원에 대한 일반과세(15.4% 적용) | |
| ISA계좌 | 3,000,000원 | 700,000원 | 3,000,000원 - 700,000원 = 2,300,000원 (수익과 손실 합산 적용 가능) |
비과세 한도 200만원이라 나머지 30만원에 대한 9.9%만 분리 과세 | |
| 일반 계좌 | ISA 계좌 | |
| 해외펀드 | + 100만원 | + 100만원 |
| 국내주식 | - 50만원 | - 50만원 |
| 과세대상 | 100만원 | 50만원 |
| 일반 계좌 | ISA 계좌 | |
| 국내주식 | 비과세 | 비과세 (단 수익과 손실 합산) |
| ETF/ETN (국내상장 해외형 포함) |
원천징수 15.4% (금융소득 2천만원 초과시 6.6%~49.5% 세금 적용) |
과세표준 200만원까지 비과세 200만원 초과분은 9.9% 과세 |
| 과세대상펀드 | ||
| ELS/DLS | ||
| RP |
동일한 수익과 손실 조건인데도 내야 하는 세금 차이가 어마어마합니다. 일반계좌는 수익금 3백만 원에 대한 일반과세가 적용되어 462,200원을 세금으로 내야 하지만, ISA의 계좌에서는 2백만 원은 비과세 한도 적용되어 나머지 금액 30만 원에 대한 9.9%만 분리 과세되어 29,700원만 내면 됩니다.
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ISA 계좌 가입유형과 종류
ISA계좌의 가입유형은 서민형, 일반형, 농어민형으로 3가지입니다. ISA는 1인 1 계좌만 개설이 가능하며, 의무가입기간 경과 전 납입한 원금이 납입한도를 초과하지 않은 선에서 중도인출도 가능합니다. 단, 납입원금 초과 시에는 중도해지로 인정되니 참고하셔야 합니다.
* ISA 계좌 가입 유형(서민형/일반형/농어민형)
| 주요 내용 | 서민형 | 일반형 | 농어민 |
| 가입조건 | 급여 5천만원 또는 종합소득세 3천 5백만원 이하 | 만 19세 이상 누구나 | 종합소득 3천 5백만원이하 |
| 비과세한도 | 400만원 | 200만원 | 400만원 |
| 한도초과 시 과세율 | 9.9% 분리과세 | ||
| 납입한도 | 연 2,000만원(5년간 최대 1억원 한도) | ||
해당하는 가입 유형을 선택하셨다면, ISA의 계좌 종류에 대해서 선택을 하셔야 합니다.
* ISA 계좌 종류(신탁형/투자중개형/일임형)
| 구 분 | 신탁형 | 투자중개형 | 일임형 |
| 투자방식 | 고객이 직접 투자 상품 선택가능 | 포트폴리오 내에서 선택 가능 | |
| 투자상품 | 국내상장주식 | 예금,펀드,ETF, 파생결합증권 등 | 당사가 직접 운용 |
| 수수료 | 신탁 0.2% | 상품별 매매 | 연 0.2%~0.5% |
| 참고내용 | 안정성 | 투자에 적합 | 전문가가 대신 투자 |
금융투자협회 홈페이지 > 상단에서 ISA 다모아 > 신탁형 수수료 비교 공시 또는 일임형 MP 비교 누르면 해당 수수료 비교를 해보실 수 있습니다.
개인형 퇴직연금 IRP 계좌개설과 가입할 때 꼭 알아야 할 포인트
개인형 퇴직연금 IRP는 근무하던 회사에서 이직하거나 퇴사할 때 받는 퇴직금을 본인 명의의 계좌에 적립 후, 55세 이후에 연금화할 수 있도록 한 제도이며, 영문 앞글자만 따서 IRP라고 부릅니다.
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중개형 ISA 계좌의 중요 포인트
신탁형 ISA 계좌는 가입자가 해당 금융기관에 구체적으로 운용 지시를 해줘야 하며, 금융기관은 가입자별로 맞춤형 상품을 제공해서 투자자(가입자)에게 신탁 보수를 받습니다. 일임형 ISA 계좌는 가입자의 투자금에 대한 모든 운용을 전문가에게 맡기는 시스템으로 전문가가 모델 포트폴리오를 제시해 주면 원하는 포트폴리오대로 전문가가 운영합니다. 위험한 금융상품에 따라 수수료는 비싸집니다.
중개형 ISA는 투자자(가입자)가 직접 다양한 금융상품을 확인해서 고를 수 있으며, 주식도 본인이 직접 매매도 가능합니다. 직접 주식 매매도 가능하니 일반 주식 매매와 어떻게 다른 지 확인해 봐야겠습니다.
| 일반 주식 | 중개형 ISA | |
| 매매차익 과세(연간) |
연간 5,000만원까지 공제 | 국내 상장주식 |
| 5,000만원 초과 3억원 이하 22% | 국내 공모주식형 펀드 | |
| 3억원 초과 25% | 매매차익 전액 비과세 |
배당 수익이 있는 채권, 리츠, ELS, 국내 상장해외 ETF, 고배당 ETF와 금, 달러같이 일반과세되는 기타 ETF 종목은 중개형 ISA 계좌로 투자하면 더욱 좋습니다. 세법 개정으로 인해 국내 주식, 펀드, 국내 주식형 ETF와 국내 상장된 해외 주식형 ETF, 해외 주식형 펀드의 수익은 전부 비과세로 변경되었습니다. 의무가입기간 동안 투자해서 비과세 혜택도 누리고, 내 자산 수익을 형성하기에는 더없이 만족스러운 중개형 ISA 계좌입니다. 국내 주식과 주식형 펀드 ETF는 5,000만 원 이상 수익에 대해서는 과세가 적용되는 것으로 바뀌었으니 이 부분은 참고하셔야 합니다.
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만약 ISA 납입한도 1억 원을 다 넣었거나 비과세 한도 200만 원(일반형) 또는 400만 원(서민형) 보다 초과 수익이 생겼다면 만기 연장 없이 만기 금액을 받고 나서 해지 후, 다시 ISA에 재가입하는 것이 현명합니다. 만기 연장은 횟수 제한은 없으며, 만기 전 3개월부터 1일 단위로 연장도 가능합니다. ISA 의무가입기간을 3년을 꼭 채워야 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.
재테크에는 관심은 있으나, 무슨 내용인 지 이해도 안 가고 복잡하다는 이유로 멀리하다 보면 내 자산을 만들어가는 과정이 더욱 힘들어질 수 있습니다. 금융이해력을 키워야 노후가 보장되고 든든합니다. 경제적인 자유를 얻을 수는 없겠지만, 누구나 주어진 정보에는 꼭 귀 기울여서 내 것으로 만들어야 지금보다 나은 생활을 하실 수 있을 거라 생각합니다. 이 글을 읽은 여러분 모두는 미래에는 현재보다 더 부자가 되어 있을 것입니다.
"자기 자신에 대한 투자가 당신이 해야 할 가장 중요한 투자입니다."
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